Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Содержание
  1. Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое, формула и расчет
  2. Что такое эффективная процентная ставка
  3. Формула эффективной процентной ставки
  4. Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту
  5. Эффективная ставка по кредиту: что это такое, как рассчитать эффективную процентную ставку, пример расчета
  6. Что такое эффективная ставка по кредиту
  7. Что включает эффективная ставка
  8. От чего зависит ставка
  9. Как правильно рассчитать ЭКС
  10. Формула
  11. Пример расчета
  12. Расчет ЭКС в Excel
  13. Для чего рассчитывать
  14. Заключение
  15. Сутьи и расчет эффективной процентной ставки
  16. Расчет ЭКС (эффективной кредитной ставки)
  17. Расчет эффективной кредитной ставки по специальной формуле
  18. Проведем пример расчета
  19. Расчет эффективной кредитной ставки в Excel
  20. Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать
  21. Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
  22. Что не включается в полную стоимость займа?
  23. Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
  24. Зачем заемщику знать ставку по кредиту
  25. Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула)
  26. Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?
  27. Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле
  28. Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)
  29. Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе
  30. Эффективная процентная ставка
  31. Виды процентных ставок
  32. Что такое «эффективная процентная ставка»?
  33. Что не входит в полную стоимость кредита
  34. Вычисление ЭПС

Эффективная процентная ставка по кредиту: что это такое, формула и расчет

Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Как определить какой банк предлагает самые выгодные условия кредитования? Многие заёмщики ориентируются на годовую процентную ставку.

Например, один банк даёт кредит под 22% годовых, а другой – под 18%.

Заёмщик сравнивает эти цифры и авторитетно заявляет: «Второй банк выгоднее!» Ага, выгоднее! А как же скрытые платежи в виде различных комиссий и сборов? Их что, учитывать не будем?

В общем, если вы решили сравнить условия кредитования в банках по величине процентной ставки, то анализируйте не годовую, а эффективную процентную ставку. Давайте выясним, что это такое, проанализируем её формулу и выполним расчёт.

Что такое эффективная процентная ставка

Много лет назад сотрудничество с банками было простым и понятным: пришёл в отделение, посмотрел на годовую процентную ставку и уже имеешь полное представление о стоимости кредита. Не было никаких дополнительных комиссий, сборов и других скрытых платежей, а график погашения кредита рассчитывался по одной единственной схеме – дифференцированной.

Сейчас же заёмщика при получении кредита ожидает полный «трэш». Вот он сидит дома на унитазе и мирно читает какую-то рекламную газетку. Но вдруг его лобик сморщился, затем глазки забегали, и на лице появилась безумная улыбка.

Через минуту «пациент» выбегает из туалета с криком: «Нашёл! Я нашёл банк с самыми выгодными условиями кредитования! Это банк «Лохотрон-инвест», который выдаёт кредиты под 0 процентов годовых! Люся, где мои кеды? Срочно погладь шнурки от них!»

Вот он уже стоит в отделении банка и с умным выражением лица внимательно слушает топ-менеджера Пьетро Спагеттини, который методично двумя вилками навешивает ему на уши лапшу разных сортов. В общем, «охотник» и «жертва» встретились.

Действительно, «Лохотрон-инвест» предлагает заёмщикам самую низкую в стране годовую процентную ставку по кредитам.

Правда, чтобы получить кредит, придётся оформить страховку, оплатить услуги оценщика и нотариуса, за открытие счёта надо внести комиссию, ну и там ещё немного – «по-мелочам», а погашать кредит необходимо только аннуитетными платежами. Но это же всё ерунда – главное, что годовая процентная ставка у них самая выгодная!

В итоге получается, что заёмщики компании «Лохотрон-инвест» в реальности переплачивают за кредиты гораздо больше, чем клиенты других банков.

При помощи скрытых платежей и комиссий современные банки маскируют свои реальные условия кредитования. Вывести их на чистую воду нам поможет эффективная процентная ставка. Что это такое? Читаем определение:

Эффективная процентная ставка – это реальная переплата по кредиту, выраженная в процентах годовых.

То есть, если умножить сумму кредита на эффективную процентную ставку и на количество лет, на которое он взят, то в итоге получится сумма, которую вы переплатите за пользование кредитом. Естественно, в неё включены все комиссии, сборы и прочие скрытые платежи. Кстати, хотим обратить ваше внимание:

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Так что будьте внимательны, друзья. Тщательно анализируйте и проверяйте все расчёты, предоставляемые банком. Правда, для этого надо знать специальные формулы. Вот их мы сейчас и рассмотрим.

Формула эффективной процентной ставки

Девиз многих банков можно сформулировать тремя словами:

«Максимально запутать заёмщика».

Вот и с эффективной процентной ставкой получилось что-то аналогичное. Они её начали рассчитывать по каким-то сложным непонятным формулам. Наибольшее распространение получил этот «шедевр»:

S0 – сумма выданного кредита (тело кредита);
R0 – первоначальный платёж;
Rk – платёж выполненный в определённый период (k);
n – общее количество платежей;
i – эффективная процентная ставка;
tk – период выплаты k-го платежа.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок «Σ» называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n-го).

Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R0 (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту).

Эффективная процентная ставка (i) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Тем не менее, даже глядя на этот «шедевр» сразу бросаются в глаза, как некоторые неопределенности, так и потенциальные возможности для манипуляций. Например, в данную формулу кредитор не станет вносить расходы на страхование предмета залога по договору залога. А заемщик заинтересован в том, чтобы в расчете эффективной процентной ставки были учтены абсолютно все платежи.

Ведь ему важно получить не столько красивую, сколько реальную цифру. И если страховка заложенного банку автомобиля, купленного в кредит за 500 000 руб. составляет 4% от его стоимости, то с учетом этих расходов, заёмщику кредит за год реально обойдётся на 20 000 руб. дороже.

Аналогичным образом обстоят дела и с другими платежами, которые не учитываются кредиторами.

Из всего вышесказанного напрашивается вывод, что реальный показатель эффективной процентной ставки лучше рассчитывать самостоятельно, учитывая все платежи, связанные с получаемым кредитом. Для этого мы вам рекомендуем использовать простую и понятную формулу:

i – эффективная процентная ставка (%);
S – общая сумма всех выплат по кредиту;
S0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (указывается количество месяцев).

В общую сумму всех выплат по кредиту (S) входят не только банковские поборы в виде скрытых комиссий, комиссий за открытие счёта и т.д. Сюда входят и всевозможные страховки, оплаты нотариальных услуг, выплаты оценщикам – в общем, все те платежи, которые требуется выполнить для получения кредита.

Кстати, обратите внимание на один важный момент:

Величина эффективной процентной ставки существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только ежемесячные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость увеличится на 2000 рублей.

Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день около 110 рублей).

А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Расчет реальной эффективной процентной ставки по кредиту

Давайте в качестве примера рассчитаем эффективную процентную ставку по аннуитетному кредиту, взятому на 12 месяцев под 22% годовых. Ознакомиться с его графиком погашения вы можете здесь. Итак, нам для расчётов понадобятся следующие исходные данные:

Сумма выданного кредита (S0) – 50 000 руб.
Общая сумма выплат (S) – 56 157 руб.
Срок кредитования (n) – 12 месяцев.

Подставляем их в нашу формулу и считаем:

Итак, эффективная процентная ставка по данному кредиту равна 12,31%. Это означает, что взяв в кредит 50 000 рублей на один год (12 месяцев), наш заёмщик реально заплатит банку и другим структурам 12,31% годовых от этой суммы, что составит 6157 рублей. В результате, общий размер выплат будет равен 56 157 рублей.

Хотим обратить ваше внимание, что в нашем примере учтены только выплаты процентов по кредиту (предполагается, что заёмщик имеет дело с банком, не начисляющим скрытых платежей). Если бы такие платежи были начислены, то они бы тоже были включены в общую сумму выплат (S). Естественно, в результате увеличится размер эффективной процентной ставки по кредиту.

Кстати, в настоящее время банки рассчитывают не эффективную процентную ставку, а полную стоимость кредита. Перейдя по указанной ссылке, вы узнаете, что это такое и по каким формулам рассчитывается.

Ну что, друзья, разобрались с данной темой? Вот и отлично! Портал temabiz.com желает вам успехов и процветания. Оставайтесь с нами!

Эффективная ставка по кредиту: что это такое, как рассчитать эффективную процентную ставку, пример расчета

Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Эффективная ставка по кредиту (ЭКС) — один из параметров, позволяющий выбрать самые выгодные кредитные продукты. Умение самостоятельно рассчитывать этот показатель поможет заемщику заранее определить размер переплаты по займу. Произведя расчеты, легко решить, заключать договор или рассмотреть другие предложения банков. Расчет ЭКС важен и при рефинансировании займа.

Из статьи вы узнаете, что собой представляет эффективная ставка по кредиту и как правильно ее рассчитать.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57 

Это быстро и бесплатно!

Что такое эффективная ставка по кредиту

Эффективная кредитная ставка показывает реальную стоимость владения заемными средствами для клиента. Она включает все платежи, необходимые для выдачи ссуды под проценты.

Выбирая между кредитными программами, нельзя сравнивать их только в плоскости одной величины — годовой процентной ставки. Этот показатель вводит в заблуждение многих заемщиков.

Он отражает только одно значение, поэтому оценка кредитной программы по процентной ставке не дает полной картины всех рисков и переплат. Сравнивая две банковских программы со ставками 17% и 21% годовых, на первый взгляд кажется, что предложение с 17% выгоднее.

Однако при детальном рассмотрении может оказаться, что более целесообразней выбрать второй вариант.

Так происходит по нескольким причинам:

  1. Комиссия за пользование деньгами начисляется на общую сумму первоначальной задолженности или рассчитывается на остаток.
  2. На итоговую сумму переплаты влияет срок пользования заемными деньгами.
  3. Годовая ставка не показывает всю сумму, которая будет выплачена в итоге. Она указывается без учета всех комиссий, дополнительных ежемесячных или разовых платежей, страховок заемных средств.

Все указанные моменты учитывает эффективная процентная ставка — именно она отражает реальную переплату по кредиту.

Что включает эффективная ставка

Эффективная процентная ставка (ЭПС), или полная стоимость кредита, включает:

  • размер годового процента для полученных заемных денег;
  • плату (комиссию) за оформление договора;
  • полную стоимость всех страховых услуг;
  • стоимость открытия и обслуживания кредитного счета;
  • услуги нотариуса или юриста, которые понадобятся для оформления займа.

Штрафы и возможные пени не учитываются, так как их наличие зависит только от самого заемщика. Все затраты должны быть отражены в кредитном договоре, чтобы клиент банка сразу оценивал риски и полную стоимость пользования деньгами.

От чего зависит ставка

До оформления кредита проводится сравнительный анализ всех платежей и кредитных ставок, предлагаемых банками. В итоге определяется оптимальный вариант, где стоимость владения заемными средствами будет максимально выгодна для клиента. Для этого учитывают:

  • комиссии за выдачу кредита или процентов за снятие денег со счета;
  • сумму обязательных платежей за сопровождение договора;
  • плату за открытие и ежегодное ведение банковского счета, стоимость выпуска пластиковой карты к нему;
  • «скрытую» переплату (например, за кассовое обслуживание), которая не указана в договоре.

Анализ эффективности включает тип кредитования (его условия). При оформлении залога потребуется оценка специалистом транспортного средства или недвижимости. За эти услуги банк возьмет дополнительную комиссию. К первоначальным затратам клиента относят услуги нотариусов, страховых компаний.

По законодательству Российской Федерации во время оформления кредита клиент вправе отказаться от большинства видов страхования. Потребительский заем оформляется без каких-либо страховок. В случае с автокредитом придется оформить полное КАСКО, так как автомобиль выступает залогом.

Важно! Отказавшись от ненужных страховых полисов, вы значительно снизите стоимость займа и повысите эффективность процентной ставки.

Информацию об условиях кредитования и эффективности ставки сотрудники банка должны предоставлять по запросу клиента. Это право закреплено в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей».

Сбор информации для расчета эффективной процентной ставки позволяет оценить все риски и определить полную стоимость кредита. Выгодные на первый взгляд 17% годовых нередко превращаются в 40% реальной переплаты, а сперва показавшиеся непривлекательными 25% увеличатся всего лишь до 30%. Во втором случае итоговая цена владения заемными средствами будет значительно выгоднее.

Как правильно рассчитать ЭКС

Единой утвержденной формулы, которую используют все банки, нет. Каждый кредитор, пытаясь предстать в максимально выгодном свете для клиента, использует собственный способ подсчета. Такой подход помогает некоторые платежи «спрятать» от заемщика.

В «домашних условиях» не получится подсчитать ЭКС без специальных экономических знаний. В интернете предлагается большое количество онлайн-калькуляторов. Они рассчитывают все необходимые входные параметры (их предоставляет менеджер финансовой организации) и выдают итоговые цифры для сравнения предложений от банков.

Формула

Для ручного подсчета используется одна из несложных формул:

Эфст = (С/Спк — 1)/(полный срок кредитования/12)*100,

где:

  • Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
  • С — сумма всех основных и дополнительных платежей, которые должны будут произведены по кредиту;
  • Спк — сумма полученных в долг денег.

Важно учитывать срок кредитования. Чем больше период, тем больше переплата. Ставка считается эффективной (выгодной), когда она максимально приближена к заявленным годовым процентам.

Пример расчета

Пример 1: сумма кредита — 60 тыс. руб., срок — 12 месяцев, размер ставки — 23% годовых. Заемщик выплатил займ вовремя, не допуская задержек. Общая сумма внесенных платежей составила 73 800 руб.

Залог не был предусмотрен в договоре. Банк не брал никаких дополнительных платежей ни за открытие счета, ни за его обслуживание, не было и страховых полисов.

Формула будет выглядеть так:

Эфст = (73800/60000 – 1)/(12/12)*100 = 23%

В этом случае ЭКС равна заявленным годовым процентам за пользование деньгами без дополнительных переплат. Это очень выгодный кредит.

Пример 2: условия кредита, как в 1 примере, но банк берет 2% за выдачу первоначальной суммы и еще 3% — за обналичивание. Это приводит к увеличению всех платежей до 76,8 тыс. руб. Теперь расчет выглядит так:

Эфст = (76800/60000 – 1)/(12/12)*100 = 28%

Как видно, ЭКС возросла до 28%, что удорожает пользование кредитными деньгами. Таких «дополнительных» платежей бывает много, что влечет увеличение переплаты. Поэтому обязательно просите дать полный перечень комиссий и только тогда принимайте решение.

Расчет ЭКС в Excel

Для расчета ЭКС в табличном редакторе есть несколько функций:

  • ЭФФЕКТ (EFFECT);
  • ЧИСТВНДОХ (XIRR);
  • ПЛТ (PMT).

Подробное описание этих функций есть в справочной службе Excel и интернете.

Рассмотрим расчет функции ЭФФЕКТ для выяснения эффективности ставки по кредиту.

Клиент взял 70 тыс. руб. на 24 месяца под 20% годовых без процентов за обналичивание и выдачу займа.

Функция ЭФФЕКТ подходит только, когда в договоре не предусмотрены дополнительные сборы. Для ее расчета прописывается формула.

Для этого в любой пустой ячейке таблицы ставится знак «=» и в строке ввода выбирается «Мастер функций». Далее в группе «Финансы» используется функция ЭФФЕКТ или в поиске прописывается это значение.

Ее выделяют и в поле аргументов вводят следующие параметры:

  • номинальная ставка — годовая ставка, озвученная банком (в нашем случае она равна 20% — указываем 0,2);
  • количество периодов — количество месяцев, на которое берется кредит (проставляем 24).

После нажатия клавиши «Ввод» или Enter на клавиатуре получаем значение 0,22. Это и есть эффективная ставка по кредиту.

Пример расчета прилагается в виде таблицы Excel.

Для чего рассчитывать

Расчет этого показателя покажет, каким будет реальный итоговый размер переплаты по кредиту. Благодаря несложному подсчету легко отказаться от заманчивых «беспроцентных» займов или кредитных продуктов с низкими ставками, за которыми скрываются комиссии, пени, штрафы и страховки.

Умение рассчитывать эффективность займа позволит уверенно вести диалог с банковскими организациями, а в совокупности с хорошей кредитной историей и наличием залогового имущества — оформить кредит на выгодных для вас и приемлемых для банка условиях.

:

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам и как её правильно рассчитать

Просто о сложном: что такое ставка рефинансирования и зачем она нужна

Преимущества и недостатки потребительских кредитов в Тинькофф банке

Заключение

Эффективная процентная ставка — практический инструмент для оценки фактической стоимости займа, которым пользуются как банки, так и заемщики. Расчет этого показателя, планирование семейного бюджета, разумная экономия помогают взять кредит и не столкнуться с ситуацией, когда ежемесячные платежи ставят заемщика «на грань разорения».

Сутьи и расчет эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, каждый клиент ориентируется именно на процентную ставку. Это неправильный подход. У одного банка ставка может быть ниже, чем у другого, а в кредитной программе скрыты дополнительные комиссии. Все это нужно учитывать. Так как же правильно рассчитать эффективную процентную ставку? В чем ее суть?

Это ставка, которая отображает реальную стоимость кредита. Она должна учитывать все дополнительные выплаты при оформлении займа. К ним относят следующее:

  • плата за открытие и ведение счета;
  • плата за внесение наличных через кассу или специальные устройства;
  • комиссия за снятие со счета и прочее.

Несмотря на то, что Центральный Банк РФ обязал коммерческие банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, многие из них не соблюдают такие условия.

Расчет ЭКС (эффективной кредитной ставки)

Есть несколько методов:

  • с помощью специальной формулы;
  • в программе Excel;
  • с помощью кредитного калькулятора.

Рассмотрим каждый из них.

Расчет эффективной кредитной ставки по специальной формуле

Для удобства расчетов была разработана определенная формула:

ЭКС = СКР / t / ССК, где

ЭКС – эффективная кредитная ставка,
СКР – полная сумма кредитных расходов с учетом дополнительных выплат и комиссий,
t – срок кредитования в годах,
ССК – средневзвешенная сумма кредита.

Последний показатель (ССК) определяют по дополнительным формулам в зависимости от типа погашения кредита.

При классической схеме погашения ССК определяют по формуле:

ССК = СК * (t+1) / (t+2), где

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

При аннуитетной схеме погашения ССК определяют по такой формуле:

ССК = СК ((((1+%/12)t-1) / (%*t/12)) — ((((1+%/12)t-1) / (%/12))-t) / (t*(1-(1+%/12))t)))), где

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод, что гораздо сложнее производить расчет эффективной кредитной ставки именно с аннуитетной формой погашения. Также стоит отметить, что стоимость кредитов с аннуитетами гораздо выше, чем с классический схемой погашения. Последняя заключается в том, что проценты начисляют не на общую сумму кредита, а на ее остаток.

Проведем пример расчета

Клиент хочет оформить кредит на сумму 50 тыс. руб. на срок 12 месяцев. Ему нужно заплатить при выдаче займа страховку в размере 1000 руб., за оформление кредита — 250 руб., Процентная ставка по кредиту — 18,5% годовых. Размер платежей рассчитывается по классической схеме.

Изначально нам нужно определить, сколько клиент должен заплатить за 12 месяцев кредита. Для этого вычисляем:

50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб.

Это будет переплата по кредиту за весь период пользования. К этой сумме прибавляем другие расходы:

9250 + 250 + 1000 = 10500 руб.

Итак, полная сумма кредитных расходов (СКР) составит 10500 руб.

Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле:

ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб.

Можно переходить к расчету эффективной кредитной ставки по формуле:

10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188

Теперь эту сумму умножаем на 100%. Получается 1,88% в месяц, так как мы использовали в формуле временной промежуток в 12 месяцев. Если клиент будет погашать кредит на протяжении всего срока действия, ЭКС составит 22,56% годовых, а не заявленные 18,5% годовых.

Расчет эффективной кредитной ставки в Excel

Такой метод считается самым популярным. Нужно воспользоваться программой Ексель. В ней есть огромное количество встроенных функций, которые помогают сделать правильные расчеты.

Давайте рассмотрим все на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 100 000 руб. Срок кредитования 24 месяца. Заявленная банком процентная ставка составляет 17% годовых. Клиент должен единоразово внести комиссию в размере 15 000 руб.

Строим в Екселе таблицу следующего вида:

  • первый столбец — нумерация месяцев;
  • второй — дата погашения в каждом месяце;
  • третий — сумма ежемесячного погашения.
МесяцДата погашенияСумма ежемесячного платежа
122.09.2016-85000 (15000 — комиссия)
2

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту и как ее посчитать

Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества.

Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр.

, то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей.

Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть.

Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств.

Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца.

Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей.

Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки. 

Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула)

Эффективная процентная ставка по кредиту что это
08.10.2014 34 288 0 Время на чтение: 8 мин. :

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.

На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Сейчас все банки используют разные схемы получения доходов от кредитования, уже нет той единой годовой ставки, на которую можно было ориентироваться 10 лет назад, а, помимо нее, есть множество ежегодных и ежемесячных комиссий, в которых сам черт ногу сломит.

Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают).

Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок.

Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?

Эффективная ставка по кредиту — это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке.

Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита.

В расчет эффективной ставки по кредиту не входят расходы на услуги, сопутствующие кредиту (страхование, нотариальные услуги, услуги экспертной оценки и т.д.).

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле

Первый традиционный вариант — использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время.

Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования — тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное — по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel.

Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто «дружит» с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать.

Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

  • ЭФФЕКТ (EFFECT);
  • ЧИСТВНДОХ (XIRR);
  • ПЛТ (PMT);
  • и др.

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать — вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере — ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе

И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике «калькулятор для расчета эффективной процентной ставки», открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:

Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.

В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.

Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Принимая решение взять кредит, ипотеку или займ, потенциальный клиент сравнивает предложения различных банков и старается выбрать наиболее выгодные условия.

Однако зачастую низкая стоимость займа, заявленная в рекламе, оборачивается для клиента дополнительными комиссиями и сборами, что, в конечном счете, приводит к гораздо большей переплате.

Отчего это происходит? Дело в том, что заявленный показатель не учитывает всех расходов по кредиту. Для вычисления реальной переплаты используется эффективная процентная ставка. О ней мы и поговорим в статье.

Виды процентных ставок

Существуют различные виды ставок, однако большая их часть не важна при кредитовании физических лиц. Рассмотрим некоторые из них:

  1. Реальные/номинальные. Первые подразумевают, что инфляция уже заложена в стоимости денежных активов. Номинальные не учитывают влияние инфляции.
  2. Фиксированные/плавающие.

    Наибольшее распространение получили первые. В них изначально заложен не только возможный уровень инфляции, но и остальные риски, связанные с изменениями на финансовом рынке. Как правило, они устанавливаются на весь период кредитования и не изменяются в течение него.

    Это удобно и банку, и заемщику, поскольку упрощает подсчет прибыли и расходов. Плавающая ставка может изменяться в зависимости от конкретных условий. В договоре обязательно должно быть указано, в каких ситуациях возможно снижение процента или его рост.

  3. Дискурсивные/антисипативные.

    В первом случае проценты начисляются в конце периода (например, заем в МФО), во втором – в течение всего срока (как в большинстве банков).

Кроме того, на размер переплаты по кредиту влияет принцип начисления платежей: аннуитетный или дифференцированный. В первом случае проценты по кредиту рассчитываются сразу на всю сумму долга.

График платежей составляется таким образом, что каждый месяц вы выплачиваете фиксированную сумму.

При этом основную долю платежа сначала составляют проценты, а ближе к концу периода кредитования – основная задолженность.

При дифференцированных выплатах долг распределяется равными частями на весь срок предоставления кредита, а проценты начисляют на остаток задолженности. Таким образом, данные платежи более выгодны, так как переплата по ним ниже.

Что такое «эффективная процентная ставка»?

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – финансовый инструмент, с помощью которого можно рассчитать сумму реальной переплаты. Иногда для ее обозначения употребляют термин «полная стоимость кредита». Многие клиенты ошибочно считают, что ЭПС и проценты за год – одно и то же.

Однако это не так. Эффективная ставка включает в себя все дополнительные расходы, связанные с выдачей кредита, в том числе, комиссии и сборы:

  • за оформление и выдачу кредита;
  • за сопровождение сделки;
  • за открытие и обслуживание счета;
  • за кассовое обслуживание.

Важно! Попросите у банка рассчитать вам эффективную ставку по кредиту до того, как вы начнете оформлять документы. ЭПС является единственным показателем реальной переплаты.

Кроме того, сюда могут добавляться другие сборы, в зависимости от вида выдаваемого кредита. Например, ипотека предполагает обращение к нотариусу для заверения сделок, а также оценку недвижимости для залога. Эти расходы также должны учитываться. В полную стоимость кредита может включаться даже стоимость услуг страхования, хотя эти средства поступают не в банк, а в страховые компании.

Что не входит в полную стоимость кредита

ЭПС не учитывает различные штрафы и пени, которые могут быть начислены заемщику в случае неисполнения обязательств по договору с банком. Кроме того, расходы, предусмотренные государственным законодательством (например, КАСКО при автокредитовании), также не входят сюда.

Не входят сюда и сборы, возникающие в связи с теми или иными действиями заемщика – в частности, комиссия за снятие наличных, если кредит был выдан на карточку. Клиент может выбрать: пользоваться безналичной оплатой или снять деньги и заплатить процент.

Важно! Некоторые банки не включают в ЭПС расходы, связанные с оплатой услуг сторонних организаций (нотариус, страховые компании, экспертные фирмы и т. д.). В результате заемщик получает недостоверную информацию о реальной стоимости кредита.

Вычисление ЭПС

Чтобы рассчитать ЭПС, необходимо внимательно изучить все банковские документы. Чаще всего информация о дополнительных расходах не располагается в едином месте, а распределена по разным страницам договора, поэтому следует запастись терпением. Клиент может рассчитать размер ЭПС, если ему нужно:

  • сравнить предложения разных банков и сопоставить размер переплат;
  • узнать реальную стоимость кредита перед тем, как заключить договор;
  • перепроверить информацию, если банк не вызывает доверия.

Несмотря на то, что Центробанк обязал все финансовые компании раскрывать размер ЭПС, разные банки включают в расчет платежи по своему усмотрению (например, страхование). Поэтому формула, по которой должна рассчитываться ЭПС, часто не отражает истинного положения вещей.

Следует учесть, что на размер переплаты влияют различные факторы. Основным из них является минимальный показатель, установленный Центробанком. Выдавать кредит под более низкий процент не будет ни один банк.

Эта величина напрямую зависит от ключевого показателя, который может меняться как в большую, так и в меньшую стороны.Важно! Размер ЭПС зависит от срока предоставления кредита.

При этом учитываются не только ежемесячные сборы и комиссии, но и разовые.

Кроме того, значительное влияние оказывает инфляция – удешевление денег. Банк, выдавая кредит, рассчитывает получить прибыль. Однако через год деньги будут стоить меньше: на одну и ту же сумму можно будет приобрести меньше купить. В связи с этим необходимо учитывать уровень инфляции.

Наличие надбавок и дополнительных платежей также оказывают влияние на стоимость кредита. Как правило, крупные финансовые организации, в отличие от небольших банков, увеличивают надбавки незначительно (для льготных клиентов Сбербанка повышение составляет не более 0,1%). МФО вполне могут поднять этот показатель более чем на 100% годовых.

Юридические советы от экспертов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: