Электронная закладная: маленький шаг для клиента, большой — для системы

Плюсы и минусы электронной закладной.Нужна ли она заемщику?

Согласно поправкам в федеральный закон «Об ипотеке», вступившим в силу 1 июля 2018 года, при оформлении ипотеки заемщик теперь  имеет право оформить и подписать как бумажную ипотечную закладную, так и электронную. Сулит ли появившаяся возможность выбора соискателям ипотеки какие-то плюсы.  Moneyinformer попытался разобраться в этом вопросе.

Нововведение в российской банковской практике – Электронная закладная – это бездокументарная ценная бумага, которая будет храниться в депозитарии в виде электронного документа.

Введение в обиход такой возможности – это шаг навстречу ипотеке-онлайн, когда приобретателю кредита на недвижимость не понадобится появляться ни в банке, ни в МФЦ, ни в каком-либо регистрирующем органе, а все можно будет оформить по интернету.

У нововведения есть положительные стороны, но также имеются и некоторые пока внушающие опасения моменты.

Плюсы

Появление возможности оформить электронную закладную сэкономит время как банковским организациям, так и заемщика: ему не потребуется совершать поездки в МФЦ на регистрацию и погашение закладной, увеличится скорость процедуры регистрации залога, могут уменьшиться тарифы и ставки из-за снижения расходов банков. Еще один положительныей момент – электронную закладную невозможно потерять, чего нельзя сказать о бумажной. А потеря закладной – это большая головная боль залогодателя.

Кроме того, общим положительным фактором можно считать увеличение информационной открытости рынка сделок с недвижимостью.

Минусы

– Документ подписывается электронной подписью залогодателя, но сейчас у большинства заемщиков такой подписи нет. Ее получение или услуги нотариуса (которые могут составить альтернативу электронной подписи) выливаются в дополнительные расходы и траты времени.

– Другой очевидный факт – процедура очень нова, и практика не подтверждает, насколько она надежна. Не секрет, что банки подвергаются атакам мошенников, и пока не совсем ясно, не будет ли здесь угроз  для заемщиков.

– Самостоятельное заполнение электронной формы закладной может показаться достаточно сложным делом из-за большого объема вносимой информации.

Таким образом банк получает подтверждение, что в случае не выполнения заемщиком условий по кредиту он может рассчитывать на залоговое имущество.

Как ее оформить в электронном виде?

На портале госуслуг или на сайте Росреестра необходимо заполнить специальную электронную форму и подписать ее усиленной квалифицированной электронной подписью.

Форма попадет в Росреестр, где ее заверят подписью государственного регистратора. Затем документ, опять же в электронном виде,  попадет на хранение в депозитарий.

Данные об электронной закладной будут внесены в регистрационную запись об ипотеке.

Какую информацию она содержит?

– номер счёта депо (специальный учетный регистр в бухгалтерских книгах депозитария, на котором отражается состояние определенных параметров ценных бумаг, доверенных депозитарию для учета) первоначального владельца электронной закладной или иного лица, осуществляющего право по электронной закладной;

– имя залогодателя, первоначального залогодержателя, должника (если должник не является залогодержателем) и сведения о документах, удостоверяющих личность, либо наименование и указание места нахождения, если залогодатель/ первоначальный залогодержатель/ должник – юридическое лицо;

– номер счёта депо номинального держателя (при наличии);- название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием даты и места заключения или основания возникновения обязательства;- указание суммы обязательства, а также размера процентов либо условий, позволяющих определить их, и срока уплаты;- название и описание имущества, на которое установлена ипотека с указанием места его нахождения;- заверенную оценщиком денежную оценку предмета ипотеки;-  наименование депозитария, в который электронная закладная передаётся на хранение;-  адрес электронной почты депозитария;- наименование права, в силу которого имущество принадлежит залогодателю, и регистрирующего органа;- указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено либо не обременено правом третьих лиц;- сведения о государственной регистрации ипотеки;

– а также иные сведения, необходимые для зачисления закладной на счет в депо.

08.07.2018

Первая электронная закладная по ипотеке была оформлена Сбербанком уже 1 июля 2018 года.

Электронная закладная по ипотеке в 2021 году: что это, как составляется

Это вторая статья о закладных. В первой части мы рассказали как оформляется и работает бумажная закладная. Сегодня расскажем об электронной версии этого документа.

Закладная — это ценная бумага, которая подтверждает, что на время ипотеки банк получает недвижимость в залог. Раньше этот документ оформляли только в бумажном виде. Но в 2018 году правительство разрешило использовать и электронные закладные.

Особенности электронной закладной

Электронная закладная дает банку и заемщику те же права и обязанности, что и бумажная. Так, если заемщик не выплатит ипотеку в срок, банк сможет изъять и продать квартиру, чтобы вернуть свои деньги. 

Главное отличие бумажной и электронной закладной — в их форме. Электронную закладную не нужно распечатывать. Она заполняется и хранится в виде файла на компьютере. Подписать такой документ можно только электронной подписью (ЭП). 

Также электронные закладные можно хранить только в депозитарии. Напомним, что бумажные закладные банк может хранить самостоятельно. Иногда закладные направляют в два депозитария. Первый учитывает, где находится документ и кто им владеет, а второй — его хранит. Также владелец закладной может менять депозитарий, в котором она хранится.

Что должна содержать электронная закладная

В электронной закладной нужно указать ту же информацию, что и в бумажной, например:

• ФИО заемщика;
• паспортные данные заемщика, а также номер СНИЛС;
• сведения о кредитном договоре; 
• сумму ипотечного кредита и процентов;
• описание квартиры, которую передают в залог;
• оценку рыночной стоимости квартиры.

Но в электронном документе нужно указать и дополнительные сведения:

• название депозитария, который хранит закладную;
• электронную почту депозитария, по которому Росреестр может с ним связаться;
• счет депо первого владельца закладной.

При этом составители закладной могут включать в нее и другую информацию. Например, прописать, что банк может получить заложенную квартиру без суда. Или указать способы и порядок продажи квартиры банком при неоплате долга.

Сформировать закладную

Банк и заемщик заполняют электронный документ и указывают в нем все необходимые сведения. Сделать это можно на портале Росреестра или в специальных сервисах. Готовый документ стороны договора должны подписать квалифицированной электронной подписью (КЭП). 

Зарегистрировать закладную в Росреестре

Банк отправляет подписанную закладную в Росреестр. К ней он прикладывает заявление на выдачу закладной.

Росреестр проверит, соответствуют ли сведения в документе условиям ипотечного договора. Если сотрудники ведомства найдут ошибки, они приостановят регистрацию ипотеки или откажутся регистрировать электронную закладную. 

Отправить зарегистрированную закладную в депозитарий

Именно Росреестр направляет электронную закладную в депозитарий. Если сотрудник ведомства не находит ошибок в документе, он вносит сведения о закладной в запись об ипотеке. После этого он подписывает закладную электронной подписью и передает ее в выбранный банком депозитарий.

Если при получении ипотеки вы оформили бумажную закладную, ее можно заменить на электронную. Для этого банк и заемщик должны написать специальное заявление в Росреестр. Ведомство аннулирует бумажную закладную и отправит электронную в депозитарий. Однако заменить электронную закладную на бумажную не получится.

Как аннулировать электронную закладную после погашения ипотеки

В отличие от бумажной, аннулировать электронную закладную не нужно. Когда Росреестр погасит запись об ипотеке, он отправит уведомление в депозитарий. После этого депозитарий перестанет хранить закладную и учитывать права на нее.

Скорость оформления

Формировать электронную закладную быстрее, чем бумажную. Банки заполняют уже готовую форму документа. Для регистрации закладной не нужно ехать в МФЦ. Заемщику и представителю банка не нужно ждать записи в многофункциональный центр, тратить время на дорогу и ожидание в очереди. Подать документы в Росреестр можно удаленно.

Скорость получения

Получать электронную закладную быстрее, чем бумажную. Так, документ может понадобиться при рефинансировании кредита. Чаще всего банки хранят бумажные закладные самостоятельно и затягивают ее выдачу. Иногда заемщикам приходится ждать до одного месяца. 

Выдачей электронных закладных занимается Росреестр. Он оперативно отправляет документ онлайн.

Сохранность

Бумажную закладную можно потерять или намеренно уничтожить. Она может сгореть в пожаре, и на восстановление документа уйдет много времени и сил. С электронной закладной такого не случится. Она хранится в депозитарии на защищенных серверах, и Росреестр следит за каждым ее перемещением.

Необходимость электронной подписи

Электронную закладную можно подписать только КЭП. Если у банков такая подпись обычно есть, то заемщикам придется получать ее дополнительно. Сделать это можно только в удостоверяющих центрах, аккредитованных Минкомсвязи. Такая подпись выдается на определенный срок, обычно не больше года, и стоит около 1000 рублей.

Получите электронную подпись не выходя из дома. Отправьте заявку на сайте Удостоверяющего центра Контура. Документы для выдачи можно отправить онлайн. Закажите доставку подписи, и курьер привезет ее в любое удобное место.

Электронная закладная по ипотеке: что это и как работает в 2021 году

Введение цифрового документооборота коснулось и процедуры покупки жилья с помощью заемных средств. Электронная закладная по ипотеке, как новый инструмент, позволит минимизировать расходы кредиторов и будет способствовать снижению процентных ставок.

Что такое электронная закладная по ипотеке

Электронная закладная по ипотеке – это ценная бумага, оформленная в бездокументарной форме. Как и стандартная закладная, она удостоверяет право ее владельца на:

• залог недвижимости, приобретенной с помощью кредитных средств;
• исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой.

Данная бумага составляется посредством заполнения в специальной форме необходимых сведений на Госуслугах или в Росреестре. Залогодатель подписывает закладную своей ЭЦП, после чего она отправляется в регистрирующий орган для заверения подписью госрегистратора. Далее документ передается на хранение в депозитарий, а данные о нем вносятся в соответствующую запись об ипотечной сделке.

Электронная закладная должна содержать:

• Ф.И.О., реквизиты удостоверяющих личность документов залогодателя, данные о залогодержателе и должника (если он не является залогодержателем);
• данные о заключенном кредитном договоре;
• сумму обязательств по ипотеке;
• информацию о залоговом имуществе;
• номер счета депо номинального держателя бумаги (если такой имеется);
• данные о госрегистрации ипотеки;
• номер счета депо первоначального владельца документа;
• наименование и e-mail адрес депозитария, в который передается на хранение данная ценная бумага;
• указания факта наличия/отсутствия обременения недвижимости третьими лицами.

ВАЖНО! Закладная в цифровой форме призвана избавиться от типичных бумажных ошибок – ликвидировать возможность ее утери и несвоевременного внесения изменений об ипотеке.

Подробнее о том, что такое закладная по ипотеке и зачем она нужна мы писали ранее.

Законодательство

С 1 июля 2018 года в силу вступил ряд изменений в Закон «Об ипотеке» (102-ФЗ) и 328-ФЗ «Об изменениях в ФЗ «Об ипотеке». К ним относятся следующие новшества и поправки:

1. С указанного периода закладная может оформляться как в документарной, так и в электронной форме (возможна выдача электронной бумаги взамен старой).
2. Станет обязательной передача бумаги на хранение в депозитарий.
3. В случае погашения записи об ипотеке в Росреестре подавать заявление об аннулировании электронной закладной не требуется (уведомление будет отправлено самим регистрирующим органом).
4. Прописаны сведения, которые должна содержать каждая бумага, а также процедуры выдачи, хранения, внесения изменений и передачи прав.

Принятые изменения по ипотечным займам имеют своей целью ускорение процедуры регистрации залога без дополнительных действий со стороны заемщика. Это ключевой шаг на пути к переходу на оформление ипотеки в онлайн-режиме.

Плюсы и минусы электронной закладной

Преимуществами рассматриваемого документа являются:

• минимизация временных и материальных издержек, свойственных старой форме документа при получении, хранении и подготовки;
• ликвидация рисков утраты и процедуры восстановления после этого;
• максимальное упрощение стандартов в содержании таких ценных бумаг;
• улучшение процедуры взаимодействия регулирующих органов и самих участников ипотечной сделки.

Недостатки:

• необходимость изготовления и получения ЭЦП заемщиком для совершения сделки;
• вероятность появления информационных утечек конфиденциальной информации;
• разрешение законодательства на использование электронной и документарной форм на выбор, что стало причиной использования привычной бумаги.

Как будет работать ипотека с электронной закладной в Сбербанке

Сбербанк стал первой кредитной организацией, которая начала оформлять электронные закладные по жилищным кредитам. Планируется переход на выдачу свыше 80% ипотечных займов в онлайн-режиме.

Схема выдачи закладной в Сбербанке включает в себя;

• составление бумаги параллельно с кредитным договором на выдачу заемщику ипотеки (документы не должны содержать никаких расхождений);
• подпись документа залогодателем с помощью электронной подписи;
• регистрацию бумаги в Росреестре (присвоение бумаге порядкового номера и ставит отметку об обременении);
• передачу на хранение в депозитарий;
• снятие отметок о нахождении недвижимости в залоге банка после полного погашения имеющейся задолженности.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Получение закладной на руки после расчета с банком теперь не требуется. Все делается удаленно.

Перевод оборота закладных в электронную форму станет важнейшим этапом перехода на выдачу онлайн-ипотек и минимизации финансовых и временных затрат для обеих сторон сделки. Новый формат ценной бумаги также сведет к минимуму риски ее утраты т улучшить взаимодействия участников рынка.

Электронная закладная по ипотеке что это такое: разъяснения, комментарии – Все о финансах

(10 5,00 из 5)
Загрузка…Время чтения: 4 мин.

Сейчас повсеместно вводится электронный документооборот, теперь при оформлении ипотеки тоже можно задействовать такой способ.

Снизить необоснованно высокие затраты кредиторов, а также процентные ставки заемщиков призвана электронная закладная по ипотеке, что это такое — разберемся подробнее в этой статье.

Законодательство об электронной закладной

С начала июля этого года в закон об ипотеке (ФЗ-102) внесли ряд поправок:

• Закладную допускается оформлять не только в бумажной, но и в электронной форме. Если бумажный документ был утерян, можно сделать его электронный аналог;
• Электронную закладную передавать в депозитарий с целью хранения теперь обязательно;
• На законодательном уровне установлена информация, которая в обязательном порядке должна быть прописана в документе. Здесь же подробно описана процедура выдачи, передачи прав, хранения, изменения;
• Если ипотека погашена в Росреестре, нет необходимости в передаче соответствующих сведений для аннулирования закладной (уведомление отправляет сам регистрирующий орган).

В результате данных изменений в законодательстве процедура регистрации залога будет происходить гораздо быстрее, а заемщику не потребуется совершать ряд дополнительных действий.

Сущность электронной закладной по ипотеке

Электронная закладная представляет собой ценный документ, заполненный в электронной форме. Как и ее бумажный вариант, она устанавливает право ее держателя на:

1. выполнение долговых обязательств по ипотечному кредиту;
2. залог объекта недвижимости, купленной на заемные денежные средства.

Данная бумага формируется с помощью заполнения формы установленного образца на сайте Госуслуг либо в Росреестре.

Таким образом, заемщик, предоставляющий под залог недвижимость, может подписать закладную с помощью электронно-цифровой подписи, затем отправить ее в регистрирующий орган. Здесь ее должен заверить госрегистратор.

После этого документ будет храниться в депозитарии, а сведения о нем внесут в информацию об ипотечной сделке.

электронной закладной

В электронной закладной должны быть указаны следующие данные:

• ФИО должника, номер паспорта, сведения о банке;
• стоимость ипотечных обязательств;
• другие сведения об ипотечном договоре (номер, дата и пр.);
• сведения о залоге (что он собой представляет);
• информация о государственной регистрации займа на недвижимость;
• номер счета депо первого и номинального владельцев документа;
• название и адрес электронной почты депозитария, где будет храниться ценная бумага;
• сведения об отсутствии обременений на недвижимость, либо об их наличии.

Достоинства электронной закладной по ипотеке

Некоторые пользователи не понимают, зачем нужна такая закладная. Читая разъяснения, комментарии, можно утверждать, что главными ее целями являются:

1. возможность избежать ошибок, которые появляются при составлении бумажного документа;
2. минимизировать возможность потери документа;
3. ликвидировать факт несвоевременного внесения поправок в электронную закладную;
4. снижение затрат на оформление данного документа;
5. упрощенное содержание;
6. повышение эффективности взаимодействия регулирующей организации с участником ипотечного кредитования.

Процесс снятия обременения по закладной

Рассмотрим подробнее процесс снятия обременения по бумажной закладной.

• Заемщик окончательно  рассчитывается с банком.
• Банк-кредитор не позднее двухнедельного срока выдает ценную бумагу с отметкой о том, что кредитные обязательства исполнены полностью.
• Для снятия обременения заемщику необходимо запросить следующую документацию:

1. доверенность от кредитора на получение необходимых сведений из Росреестра,
2. письмо банка с подтверждением выполнения всех обязательств,
3. документальное обоснование передачи закладной.

Также придется принести личный паспорт и документ, устанавливающий права на недвижимость.

• Затем оформляется новая документация, где нет отметок об обременении.

Как видно из вышеизложенного, количество документов, которые требуется собрать для работы с закладной в бумажном виде достаточно велик. В связи с этим электронный аналог оказывается гораздо удобнее.

Пример ипотеки с электронной закладной в Сбербанке

Именно Сбербанк оказался первым финансовым учреждением, готовым оформлять электронные закладные по ипотеке. В недалеком будущем банк хочет перейти на выдачу более 80% займов на недвижимость в режиме онлайн.

Процедура выдачи следующая:

1. составление рассматриваемого документа параллельно с ипотечным договором (сведения в них должны быть аналогичны, расхождения не допускаются);
2. подпись залогодателя посредством ЭЦП;
3. регистрация документа в Росреестре, где ему присваивается порядковый номер и ставится отметка об обременении;
4. отправление в депозитарий для дальнейшего хранения;
5. после погашения ипотечного кредита происходит снятие отметки о залоге.

Обратите внимание! В случае оформления электронной закладной после погашения ипотечного кредита забирать ее не требуется. Все происходит удаленно.

Безопасность электронной закладной

После того, как были опубликованы сведения о введении новых возможностей, клиентов в первую очередь интересовали вопросы, связанные с надежностью данных сделок. На сегодняшний день даже в отношении клиентов самых крупных банков имеются случаи мошеннических действий. Иногда, воспользовавшись электронной информацией, они оформляют кредитные займы на их имя.

Да, риск для клиентов увеличивается, но и безопасность здесь обеспечена очень хорошая. Эксперты считают, что в банковской сфере будет действовать ряд электронных технологий, позволяющих безопасно идентифицировать клиента.

На данный момент — это электронная подпись, проработка речевых анализаторов, распознавание по отпечаткам пальцев. Скоро можно будет один раз прийти в банк для подтверждения своей личности, а все последующие действия осуществлять удаленно.

Тем не менее, на сегодняшний день психология банковского клиента такова, что лучше лишний раз прийти в банк и очно выяснить все вопросы для совершения такой крупной сделки, чем оформить все удаленно и без очередей.

Заключение

Перевод документооборота, касающегося закладных, в электронную форму, окажется главным шагом для выдачи ипотек удаленным способом. В связи с этим сократится время на оформление сделки и финансовые затраты. Данные выгоды будут действовать в отношении обеих сторон. Новый формат документа минимизирует риски, связанные с ее потерей, улучшит качество взаимодействия рыночных участников.

Прочтите также: Ипотека лучшие предложения 2018 года рейтинг банков

© 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Электронная закладная: маленький шаг для клиента, большой — для системы

Электронная закладная — нововведение, которое упрощает жизнь кредиторов. Она подтверждает, что клиент выплатит долг, сокращает расходы кредиторов и ведет к снижению процентных ставок. Если клиент не погасит в срок долг, банк имеет право продать недвижимость клиента на основе закладной по ипотеке.

Что это такое

Электронная закладная — документ, который подтверждает права владельца на:

• Залог имущества по ипотеке.

• Исполнение требований по кредитному договору.

Электронные закладные создаются по бездокументарной форме. Это значит, что владельца определяют на основе записи в Росреестре.

Электронные закладные были введены в действие 1 июля 2018 вместе с другими нововведениями в законе «Об ипотеке» (102-ФЗ).

Например:

• Обязательное хранение ценной бумаги в депозитарии.
• При погашении ипотеки не нужно подавать заявление на аннулирование закладной, потому что оно будет отправляться автоматически самим регистрирующим органом.

• Уточнена информация, которая должна содержаться в докладной.
• Прописаны процедуры выдачи, хранения, а также внесения поправок в документ.

Цель этих новшеств — упростить систему получения документа без лишних обращений к заемщику.

Как получить

Чтобы получить электронную накладную сначала клиент оформляет ипотеку в банке, затем подает заявление на закладную

Сначала клиент оформляет ипотеку в банке, затем подает заявление на закладную. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Для это должник заполняет необходимые сведения о себе в личном кабинете на сайте Госуслуг или в Росреестре.

Он ставит свою электронную цифровую печать на закладной. После этого ценную бумагу подписывает госрегистратор. Ей присваивают номер.

В завершении процедуры документ направляют на хранение в депозитарий, а данные вносят в запись об ипотечной сделке.

В электронной закладной написаны:

• Термин в названии документа.
• Ф.И.О. и паспортные данные залогодателя.
• Информация о залогодержателе и должнике.
• Кредитный договор.
• Сумма выплат по ипотеке.

• Оценка залоговой недвижимости.
• Счет-депо держателя бумаги (если есть).
• Счет-депо первого владельца документа.
• Госрегистрация документа об кредита.
• Название и e-mail депозитария — организации, где бумага хранится.
• Наличие/отсутствие других лиц, которые владеют имуществом.

Получение ценной бумаги не обязательно. Однако некоторые банки не выдают ипотеку, если клиент отказывается оформить закладную.

Плюсы и минусы

По сравнению с бумажной версией электронная имеет ряд преимуществ и недостатков

По сравнению с бумажной версией электронная имеет ряд преимуществ:

• Экономия времени, которое необходимо для оформления и получения документа.
• Риски потерять документ и потратить время на восстановление сведены к минимуму.

• Снижение госпошлины на получения.
• Стандарты содержания документа упрощены.
• Проще работать регулирующим органам с клиентами.

Недостатки:

• Заемщик должен иметь электронную цифровую печать (ЭЦП), чтобы провести сделку.

• Возможна утечка конфиденциальной информации об участниках сделки.

К минусам можно отнести выбор бумажной или электронной форм договора. Многие клиенты не знают, о преимуществах электронной версии, поэтому усложняют себе жизнь создание бумажной закладной.

Гашение

Ценная бумага действует, пока заемщик не погасит долг по ипотеке. Она хранится либо в банке, либо в организации, которой банк продал закладную. После уплаты долга банк возвращает клиент документ, перед этим отметив на нем закрытие сделки. Аннулированную закладную подписывает доверенное лицо, и банк ставит печать.

Клиент забирает закладную по кредиту из банка и относит ее в исполнительный орган. Документ считается полностью недействительной только, когда информацию о кредите должника уберут из базы.

Электронная закладная — первый шаг к онлайн-ипотекам. Но не все банки к этому готовы, к тому же сдерживающим фактором служит недоверие людей к цифровому документообороту.

Если перед вами встанет выбор между электронной или бумажной формами, оцените насколько дорого ваше время.

Походы по МФЦ отнимут, как минимум, несколько часов, которые можно потратить на более приятные вещи, чем оформление закладной.

Электронная закладная по ипотеке | Ипотека онлайн

Не так давно банки получили возможность оформлять электронные закладные по ипотеке. Однако новшество коснулось не всех кредитных учреждений России, есть еще много трудностей в его практическом внедрении.

В перспективе такая форма ценной бумаги поможет уменьшить расходы залогодержателя, а значит, и стоимость кредита.

Что собой представляет электронная закладная по ипотеке, как она оформляется и стоит ли соглашаться на залог без документа, расскажем в нашей статье.

Что такое электронная закладная

Закладная по ипотеке – это ценная бумага, подтверждающая право требования кредитора на объект залога в случае невыполнения обязательств заемщиком (102-ФЗ, ст. 13 (скачать)). Форма электронной закладной юридически ничем не отличается от документарной (102-ФЗ, ст. 13,2 (скачать)). Главное, чтобы в базе данных Росреестра была запись о наличии обременения в пользу банка.

С помощью электронного документа залогодержатель удостоверяет свое право на залог недвижимости и выполнение залогодателем условий ипотечного договора.

Изменения, касающиеся электронных закладных по ипотеке, вступили в силу с 1 июля 2018 года вместе с другими поправками в Федеральный закон Об ипотеке (изменения в рамках 328-ФЗ, ст. 1. (скачать)). Они заключаются в следующем:

1. Теперь закладная может оформляться банком как в электронном, так и в привычном бумажном виде. Причем стороны могут оформить виртуальный документ по уже действующему жилищному кредиту.
2. Ценная бумага в обязательном порядке передается на хранение в депозитарий.
3. Отдельного заявления на аннулирование электронной бумаги о залоге не требуется. Это происходит автоматически после снятия обременения с недвижимости.
4. Также в поправках к закону прописаны требования к оформлению, приему, внесению изменений и прочие нюансы работы с бездокументарной закладной.

Основная цель внедрения электронных закладных по ипотеке – устранение типичных ошибок при регистрации залога. Бумажные экземпляры документов часто теряются или приводят к ошибкам при регистрации обременения.

К тому же, это закономерный шаг в развитии повсеместного электронного документооборота, призванного облегчить работу госорганов и жизнь граждан. В результате оформление залога недвижимости должно происходить быстрее и проще.

Какие банки оформляют электронную закладную

Кем выдается закладная в форме электронного документа? Первым работу по новым правилам внедрил лидер ипотечного кредитования, Сбербанк. Планируется, что через 2-3 года подавляющая часть сделок здесь будет проходить в удаленном режиме.

Кроме того, оформить электронную закладную по ипотеке можно в следующих банках:

• ВТБ;
• ДОМ.РФ;
• Райффайзенбанк;
• Акбарс и другие.

Несмотря на очевидные преимущества электронной закладной по ипотеке, они пока еще очень редко используются. Причина в том, что не оптимизированы системы передачи данных и хранения виртуальных ценных бумаг. Есть трудности и правового характера, юридические отделы банков не могут адекватно оценить риски по сделкам, когда используются электронная закладная и бумажный договор купли.

Оформление электронной закладной

Документ составляется в специальной форме, которую уполномоченный представитель банка подписывает своей ЭЦП. После этого она отправляется на регистрацию, как если бы это была ценная бумага, напечатанная привычным способом. Регистрирующий сотрудник Росреестра проставляет свою подпись в базе данных и отправляет электронную закладную в депозитарий.

В самом документе должна содержаться следующая информация (102-ФЗ, ст. 14 (скачать)):

• данные залогодателей и банка;
• реквизиты кредитного договора;
• сумма обязательства по ипотечному займу;
• сведения о залоговом объекте недвижимости;
• факт обременения третьими лицами (при наличии);
• информация о проведении госрегистрации документа;
• данные депозитария, куда отправлена ценная бумага.

Как происходит оформление электронной закладной в Сбербанке:

1. При заключении кредитного договора готовятся и залоговые документы.
2. Стороны подписывают их с помощью ЭЦП, которые были заранее изготовлены специально к этой сделке (если у клиентов банка их нет).
3. Далее пакет бумаг в электронном виде отправляется в Росреестр по зашифрованному соединению. В регистрирующем органе проставляется отметка о приеме закладной, об обременении в пользу банка, присваивается номер.
4. Далее виртуальный документ уходит на хранение в депозитарий.

Сделать бумажную версию ценной бумаги о залоге, если ранее была оформлена электронная, невозможно.

Процесс снятия обременения практически ничем не отличается от аналогичного действия при наличии бумажного документа (102-ФЗ, ст. 13.4 (скачать)).

После погашения кредитной задолженности электронная закладная аннулируется автоматически при удалении записи о залоге. Выдача электронной закладной не предусмотрена, все производится в удаленном режиме по заявлению от представителя банка.

Бывшему заемщику остается только получить выписку из реестра прав на недвижимость без отметки о залоге.

https://www.youtube.com/watch?v=EsZYVguHxiw

Рекомендуемая статья:  Согласие супруга на сделку с недвижимостью
Оцените автора (1 5,00 из 5)

Плюсы и минусы электронных закладных

Прогрессивные изменения в сфере ипотечного кредитования наконец-то начали действовать, что связано со вступление в силу с приходом второго полугодия 2018 года ФЗ № 328, который вносит существенные поправки в ряд законодательных актов, и в том числе основной по ипотеке.

Теперь повсеместно возможно применение электронных ипотечных закладных, которые призваны в значительной степени упростить данный вид кредитования и сделать его более организованным и упорядоченным.

Принят законопроект Госдумой об электронной закладной ипотеке давно, но потребовалось достаточно много времени, чтобы обеспечить его реализацию на практике. Первым опробовал такое ноу-хау Сбербанк.

Особенности обращения электронных закладных

Держатели бумажных вариантов такого документа в силу новых норм закона вправе произвести их обмен на электронный формат. Это возможно только после того, как оригинал на листах бумаги будет передан в орган регистрации прав перед непосредственным обращением за получением документа в электронном виде.

Обзавестись закладной в виде классического документа, имея на руках электронный формат, уже невозможно.

Орган регистрации прав при поступлении запроса может предоставить сведения о депозитарии, обеспечивающем хранение цифрового аналога закладной.

Как только гасится регистрационная ипотечная запись, хранение электронной закладной депозитарием прекращается, поскольку на органе регистрации лежит обязанность уведомлять последнего о завершении погашения.

Когда КФО сотрудничает с клиентами посредством оказания услуг по банковскому сопровождению удаленно (банк-онлайн, банкинг и т. д.), то форма закладной, заявление о ее выдаче и прочие документы могут быть подписаны клиентом посредством цифровой подписи, но такая возможность должна быть прямо предусмотрена в ипотечном соглашении.

Как составляется электронная закладная

Подготовка документа подобного рода предполагает заполнение определенной формы в электронном виде на портале Госуслуги или Росреестра, после чего должна быть подписана цифровой подписью получателя кредита.

Заполненный бланк направляется в Росреестр, где гос.регистратор после проверки заверяет его своей подписью.

Далее хранение обеспечивается депозитарием, а данные о закладной заносятся в регистрационную запись об ипотеке.

Важно правильно заполнять закладную

Что должна содержать электронная закладная

Отечественная нормативно-правовая база предъявляет закладных, оформляемых в электронном виде, ряд требований. Так, в них обязательно должно быть упомянуто:

• Наименование, которое содержит слово «закладная».
• Персональные данные о залогодателе, залогодержателе и (или) должнике (Ф.И.О., юр.наименование, данные паспорта, лицензии, адреса регистрации и т. д.).
• Идентификационные сведения об ипотечном договоре (номер, дата, основания возникновения обязательства и т. д.).
• Договорные условия (цена, процент по обязательству, сроки уплаты и т. д.).
• Подробная характеристика залогового имущества (площадь, количество комнат, месторасположения и т. д.).
• Официальную оценку стоимости ипотечного объекта, которая заверена уполномоченным специалистом, которому было поручено ее проведение.
• Сведения о праве, на котором недвижимый объект принадлежит залогодателю, в том числе о его регистрации (номер, дата и т. д.).
• Данные об обременениях со стороны третьих лиц либо об отсутствии таковых.
• Информация о гос.регистрации ипотеки.
• Реквизиты счета депо стартового владельца закладной (лица, который реализует право по документу).
• Счет депо номинального держателя, если таковой присутствует.
• Данные депозитария, обеспечивающего сохранность закладной (наименование, e-mail, прочие сведения, которые потребуются).

Фактически цифровой аналог содержит все то же, что и классический бумажный документ (информация о сторонах ипотечного договора и самом соглашении, размере долга, сроке действия сделки и периодичности выплат и т. д.).

Узнать об электронных закладных можно из видео: